אמור לי מה פוליסה שלך ואומר לך מי אתה
קלישאה מוכרת של סוכני ביטוח לחשוב כי ניתן להכיר בן-אדם על פי פוליסת הביטוח שבה הוא מבוטח. הבעיה מתחילה בכך שמרבית האנשים בעלי הפוליסות אינם מבינים כלל מה הכיסויים שרכשו וכיצד לממש אותם. קורה כי סוכני הביטוח מנצלים את תמימותם של האנשים ומצרפים אותם להיות חברים בביטוח שכלל אינו רלוונטי עבורם או שהפרמיות עבורו גבוהות במיוחד.
הצטרפות למספר פוליסות לא תמיד מגדילה את האפשרויות הביטוחיות בעת קרות מקרה הביטוח ולעתי מתבצע קיזוז כך שבפועל אין משמעות לביטוחים הנוספים.
ח’ נתקל בדיוק במצב זה כאשר מצא את עצמו מחוץ למעגל העבודה בעקבות מחלה. בתחילת הקריירה כאיש הייטק ח’ ביטח את עצמו במספר פוליסות והרגיש רגוע ביחס לעתידו. כעת בגיל 55, כשהוא באובדן כושר עבודה פנה ח’ לחברות הביטוח על מנת לממש את זכויותיו.
תוך זמן לא רב קיבל ח’ את תגובתה של חברת הביטוח אשר אישרה את תביעתו וקבעה כי ח’ נמצא באובדן כושר עבודה. אולם יתר חברות הביטוח מסרו לח’ כי לא ניתן יהיה לממש את הפוליסות בשל הכפילות בתשלומים. זמן וכסף רב היו נחסכים לח’ אילו ידע קצת יותר על הפוליסות שבהן מבוטח.
בעיה נוספת שעלולה להתעורר נובעת מחוסר הקפדה על מסירת מידע מלא לחברת הביטוח. עם בקשת ההצטרפות לביטוח, נדרשים המבקשים למלא טופס הצהרת בריאות הכולל היסטוריה רפואית. חשוב להקפיד למלא את הפרטים בצורה נכונה ומדויקת אחרת בבוא העת, כאשר יגיע המועד לממש את הזכויות ויתברר כי המידע שנמסר בעת ההצטרפות לא מדויק, עלולה חברת הביטוח לדחות את התביעה ואף לבטל את הפוליסה.
ד’ פנה לחברת הביטוח ורכש כיסוי בגין תאונות אישיות. כסבל שעובד עבודה פיזית מאומצת הוא ידע כי הסיכונים הכרוכים בעבודתו גבוהים. גם חברת הביטוח ידעה זאת ולכן דרשה מד’ תשלום פרמיה חודשית גבוהה במיוחד. בטופס הצהרת הבריאות ציין ד’ כי מעולם לא סבל בעבר מבעיות אורטופדיות. ביום עבודה שגרתי למדי, הרים ד’ משא כבד ולפתע חש כאב חד בגבו, הוא לא הצליח להתיישר ופונה מיד לבית חולים. הרופאים קבעו – פריצת דיסק. ד’ פנה לחברת הביטוח וביקש לממש את פוליסת הביטוח המכסה אותו בעת תאונה. עם קבלת המסמכים הזמינה חברת הביטוח את תיקו הרפואי המלא של ד’ מקופת החולים ושב התגלה כי התלונן בעבר על כאבים בעמוד השדרה ולכן דינה של תביעתו להידחות. מכתב התגובה של חברת הביטוח הותיר את ד’ מבולבל.
חברות הביטוח היום יותר מתמיד מציעות מגוון רחב מאוד של כיסויים ביטוחיים- למקרה מוות, מחלה קשה, תאונה, אובדן כושר עבודה, ביטוח בריאות הכולל כיסוי לביצוע ניתוחים, השתלות ועוד.
לפני שמחליטים לאיזו חברת ביטוח מצטרפים וכיצד להרכיב את פאזל הפוליסה כדאי להתייעץ עם מספר גורמים ולשקול את הרלוונטיות של הדברים באופן אישי, כאמור חשוב מאוד למסור את הפרטים המלאים כדי לחסוך בהמשך עוגמת נפש.
* המאמר נכתב ע"י לבנת פורן מנכ"לית המרכז למימוש זכויות רפואיות.